“已经还不动了，把人逼得没活路了”

　　北京市朝阳区吴先生2018年4月向宜人贷借款，合同金额77380.95元，信息咨询费8511.90元，前期服务费3869.05元。到手只有65000元，分36期还。目前还了21期，每期还款2976.88元，共还款62514.48元，宜人贷客服要求吴先生再还44653.08元，最后总计要还款107557.03元。

　　“我要投诉宜人贷，这实属高利贷，基本上年化利率超过百分之四五十以上了”，吴先生诉说。

　　被宜人贷借款所累的，并不仅仅吴先生一人。在中国质量万里行投诉平台，众多深陷宜人贷借款“陷进”的人，投诉宜人贷恶意欺骗、高额咨询费服务费、高利贷、暴力催收，他们的遭遇相较吴先生有过之而无不及。

　　不仅仅是中国质量万里行投诉平台，查阅黑猫投诉、21CN聚投诉等多家投诉平台都汇集了大量对宜人贷的投诉信息，网络搜索“宜人贷”，消费者的投诉几乎可以用“不计其数”来形容。

　　消费者集中投诉宜人贷涉嫌存在五大“罪状”：阴阳合同、 “砍头息”、高利贷、恶意欺骗、暴力催收。

　　资料显示，“宜人贷”是中国在线金融服务平台，由宜信公司2012年推出。通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过“宜人财富”在线平台为投资者提供理财咨询服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。

　　2018年12月，在工业和信息化部信息通信管理局部署下，中国互联网协会在北京组织召开手机APP收集和使用用户个人信息情况专家评议会。通过技术检测以及用户举报发现，宜人贷APP存在过度收集用户个人信息、未经用户同意收集使用用户个人信息等问题，被专门约谈并通告。

　　涉嫌以服务费为名收取高额“砍头息”

　　北京市朝阳区钟先生2019年1月2日在宜人贷手机App上借款145000.00元，合同金额却是188311.69元，一次性以服务费为由扣款43311.69元，到手145000.00元。

　　每月还7203.21元，分36期还完，一共要还款259318.01元，其中仅服务费高达75795.14元，利息38522.87元。

　　江西省南昌市邓先生2019年3月11日，在宜人贷借款78000元。

　　邓先生：“当时客户告诉我年利率是12%，一直未关注平台信息，最近在网上看见信息。打开宜人贷查看，贷款金额78000，变成合同金额101298.7另外还有咨询的费9116.88元，服务保障金14181.82元。借款78000元还款139495.18元。严重超过国家金融借款利息标准。希望能给予支持和帮助”。

　　北京市朝阳区范先生2019年5月31日宜人贷借款52941.18元，合同还款计划是分24期，每期等额同息2656.9元。

　　“当贷款金额到账后宜人贷马上强制性划扣7941.18元，这就是俗称的砍头息”

　　范先生计算，这“砍头息”还不是一次性收取，还会产生24期本金和利息。因为宜人贷不是按借贷人的实际到账金额还款，而是按合同金额还款的，所以产生多次利息和本金，按合同金额还款年利率是18.5093%合法合理，由于有“砍头息”存在变为年利率是35.9901%，己经远远超过国家法律保护的年利率24%。

　　2019年3月15日，2019年中央广播电视总台3·15晚会曝光了“714高炮”个人网上现金贷行业的“潜规则”，而高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。

　　714高炮事件当中，受害人借款3000元，到手即砍掉900元!几千元钱在几个月之后竟滚成几十万元之多，非法网贷可谓凶险至极。

　　北京市岳成律师事务所主任岳运生,“砍头息”指的是借款者放贷时，以利息的名义先从本金里扣除的一部分钱。国家合同法有明确规定，利息不允许提前扣除，如果提前扣除了，扣除这部分的利息就不计算本金了，法院只保护实际提供的那部分本金，预先扣除的部分不计入本金。

　　北京市岳成律师事务所主任岳运生介绍, “不法商家们为躲避法律的制裁，往往会采用一些包装的方法，把‘砍头息’变种成比较复杂的收费方式”。

　　2019年10月，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，当前市场中仍存在不少互联网贷款平台通过强制搭售保险等方式变相收取“砍头息”，涉嫌严重违规违法。

　　宜人贷被指是“坑死人”的高利贷

　　钟先生还完仅利息就要收高达114318.01元，年利率高达78.84%。如果加上服务费43311.69元，累计就要收取高达157629.70元的巨额天价高利贷利息，年利率高达108.71%。借145000.00元累计利息157629.70元，超本金一倍多。

　　北京市朝阳区刘先生，“2019年6月13日，我在恒诚公司宜人贷款平台借款136904.76元，实际到帐115000元，砍头息21904.76元，现已还款8个月，每月还款5266.78元，8个月共计还款42134.24元，现在一次性还清还要116563.33元，按时还款的情况下8个月利高达37.99%”。

　　对于民间借贷的法律保护，北京市岳成律师事务所主任岳运生为我们介绍了最高法院的民间借贷利息规定：“借款从大类上来讲，应该是两类借款，一类借款是金融机构借款，还有一类叫做民间借贷，这两类里面，往往民间借贷的利率相对会高一些，但是民间借贷的利率即使再高，法律也有规定。最高法院对民间借贷有一个‘两线三区’的司法解释，年息24%是一条线，年息36%是一条线，这两条线一画，分了三个区域，24%以下的部分是合法的，受国家法律保护，24%-36%之间叫做自然之债，如果当时已经履行了那就按照履行的来，如果没有履行，那就不能强制履行，而36%往上则不受法律保护。如果合同里面约定了借款利息为40%，那么其中24%以下受法律保护，24%-40%部分不受法律保护”。

　　消费者发现宜人贷涉嫌“阴阳合同”

　　广东省深圳市旭先生2017年9月29日因急需用钱，在宜人贷借款85000元，还款分为36期，每期还款3716.32元，总额须还133,787.52元。

　　在实际已还22期计81759.04元后，旭先生接到宜人贷人员电话要求加贷，增加贷金额为83000元，实际到账30000元，其中53000冲账结清到第一笔借款，已经还款10期，计38040元。

　　旭先生近期因为疫情缘故，无力还款，在APP查看还款计划，结果发现加贷合同金额98,903.89元，分36期总共要还137,710.79元，惊恐之下想查看合同，结果APP里还没有合同。

　　旭先生打客服电话询问，被告知要在官网下载，下载后查看两份合同，发现宜人贷公司涉嫌阴阳合同，高额服务费的欺诈行为，第一笔贷款服务费高达30096元，加贷服务费33627.40元，两笔贷款实际到账1105000元，服务费竟高达63723元。

　　旭先生称，在申请贷款时，并未告知有如此高的服务费，“简直是吸血鬼，逾期一天，罚息500多元，并且在未失联的情况下骚扰未授权的通讯录的联系人，希望相关部门严厉打击和做出相应的处罚”。

　　中国互联金融协会主任沈一飞：有一些号称特别优惠的贷款，等到我们贷款的时候，却发现是阴阳合同，或者和开始宣传不一样，这个时候就要提高警惕了，要有自我保护意识和风险意识。

　　“另外给所有消费者提醒，当你陷入714高炮陷阱的时候，千万不要采用拆东墙补西墙，借新还旧的方式，要及时地止住，及时用法律手段保护自己，而不是借更多的贷款填这个窟窿。消费者一定要提高警惕，加强自我保护意识和风险意识”。

　　消费者被宜人贷业务人员“恶意欺骗”

　　范先生：“由于和宜人贷签合同时，宜人贷并未向本人说明收取服务费和其它不知名费用，到账后才显示收取服务费和其它费用，这宜人贷己经涉嫌金融诈骗了”。

　　北京市朝阳区何先生，在2019年5月9日，接到宜人贷被那些业务员的电话，糊里糊涂贷款15万。

　　“在申请贷款过程，手机操作宜人贷APP，过程中没有提过一句关于收费及利息的问题，假装说系统快关闭，赶快申请，结果放款给我17.85万”

　　在放款的同时，宜人贷APP直接划扣了何先生2.85万。

　　“后来电话问宜人贷客服，答复说是服务费及担保费，每月还6871元，36期，要还的总金额24.74万，这样暴力收取砍头息还有总年利率高达78%，收钱的砍头息占贷款金额28%，属于违规高利贷，联系宜人贷客服一直无人理睬”

　　“到哪里可以申诉，还借款人一个公道”，何先生很无奈。

　　陕西省汉中市秦先生，2018年7月13日在宜人贷平台借款60000元，实际到账60000元。

　　借款时工作人员告诉他，平台是正规公司，工资模式贷款等额本息还款利息低(工作人员说的合同利率12%)，没有其他费用。

　　“由于急用钱也就借款了60000元，当时也没看合同等，按时还款20期，每期还款2747.89元。今年2月当我打开合同时把我吓了一跳，借款60000元，合同上还款金额却是71428.57元，竟然多出了11428.57元，并且每期利息按照71428.57元计算”

　　“以上多的11428.57元不算，竟然还有管理咨询服务费8571.50元，还有管理咨询服务费、向担保公司支付期交服务保障金4285.72元，后面两项合计12856.72元，加上本金多出的11428.57元，费用总共合计24285.29元”

　　“除了合同我同意外，其余的我并没有也不知情，他们竟然有给我弄了个协议，全部是收费的协议。借款60000元，费用达到24285.29元，这还不算利息”

　　“我多次主动联系他们，寻求解释，他们服务态度恶劣，一直敷衍我。多次联系得不到回答，我实在没办法了”

　　宜人贷被指涉嫌“暴力催收”

　　2018年10月1日，重庆市渝中区李女士通过宜人贷销售人员办理贷款，合同金额101190元，信息咨询服务费16190元，每月还款3892.84元，分36期。

　　李女士总共还了17期还剩下17期，逾期罚息一天583元。

　　“本人本想抱着诚恳的态度打电话到宜人贷公司协商解决问题，她们完全不给一点儿余地”

　　“打我家母亲电话威胁老人就不对啦。借钱还款天经地义，但是也要合理合法。这都是老百姓的血汗钱，伪造阴阳合同，制定霸王条款，暴力催收”。

　　宁夏区银川市王女士2017年6月在宜人贷APP办理了个人贷款业务，借款12万，分36期要还款共计205827元，其中信息咨询服务费就要48951元。

　　“该公司当时与本人签订的合同金额仅为169971元，目前我已按照合同金额还清。该公司确仍然电话恶意催收，让我再还3万多才能结清，在无法和平协商的情况下，该公司女员工刘某向我单位多个部门打骚扰电话，严重影响了我的工作和生活”。

　　北京市朝阳区黄女士，“2019年10月通过宜人贷APP借款八万，合同金额为94117.65。因疫情无法正常复工，造成逾期一天，宜人贷客服就以告知义务通知我会联系我的家人朋友和同事以核实复工情况，还会上门调查而实际是进行暴力催收，骚扰我的亲朋好友”。

　　北京市岳成律师事务所主任岳运生建议：“对于给亲友打电话等软暴力，第一是保存证据，只要是催债人打的电话，就录下来，发短信、发微信，等等，也不要删除，总之保留证据。如果你觉得这个已经构成软暴力无法忍受了，就可以到公安部门报案。现在很多网友害怕一个人报案不够公安部门的立案标准，不能立案，但是如果大家受到这种威胁，或者软暴力，大家都去报案，数量自然就多了，有的时候不一定50个，有可能25个就够了”。

　　另据专业人士分析，随着国家监管新法规实施，P2P行业或将重新洗牌，即便是宜人贷这样的上市企业也不例外。

　　业绩下滑、坏账率增高、投诉量巨增……

　　从2018年开始，宜人贷净利润增速同比下降高达187%，降幅十分明显，这反映出宜人贷的盈利能力衰退。

　　宜人贷或许将逐渐走上下坡路。

　　就宜人贷的问题，《中国质量万里行》记者将持续关注。