在当前疫情防控和支持企业复产复商特殊时期，金融科技创新与监管应用相继在全国各地试点，这对打通企业融资“最后一公里”、纾解小微民营企业融资难、融资贵都具有积极的促进作用。

  金融科技的应用试点，旨在助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题，推动数据资源的融合利用，增强金融服务实体经济能力。而金融科技创新监管试点，旨在探索构建包容审慎的中国版“监管沙盒”，让金融科技创新更有序、更稳健、更安全。虽然两者存在区别，但又有着密切的联系，监管创新的目标是一致的，那就是更好地为实体经济服务。

  小微民营企业原本就存在着融资难融资贵的问题，即便是在当前复工复产时期，小微民营企业贷款难、贷款贵的问题依然普遍存在，并且相比贷款贵，贷款难的问题更加突出一些。比如，有些银行尽管贷款利率能达到6%至8%，但是企业还是踊跃申请，因为通过率很高；而有些银行，虽然贷款利率只有3%至5%，但是风险把控非常严，只有非常优质的企业才能得到贷款。所以，提高首贷户比重，增加信贷覆盖率是小微民营企业对银行的期盼，也是管理层对银行的要求。

  要做好这项工作，除了降准、降息、贷款贴息、普惠金融评价考核等政策激励之外，还要采取一项重要的金融措施，即银行要充分发挥互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能等金融科技手段的作用，让数据多跑腿，让企业少跑路，用新金融技术减轻企业的时间成本和融资成本，提高信贷工作效率。实际上，目前建行、工行、平安银行(13.230, -0.07, -0.53%)、招商银行(33.850, -0.08, -0.24%)等多家银行已经在金融科技创新布局上先行一步，并且在推进数字金融发展上也已经取得很大的成效。

  同时，自2018年以来，金融科技创新与监管正在按照管理层设定的发展步骤有序推进。今年1月14日，央行营业管理部发布《金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》公告，对6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见，试点单位涵盖了5家银行以及清算组织、支付机构、科技公司等多类机构。如今，经过几个月的试点后，央行决定将试点范围扩大，这将有助于进一步借鉴“监管沙盒”理念，创新监管方式，提升监管效率，更好地实现创新发展与依法合规的有机统一。

  纳入监管试点的创新应用，主要包括物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术，涵盖了数字金融等多个应用场景，旨在纾解小微企业融资难、融资贵问题，提升金融便民服务水平，拓展金融服务渠道。持牌金融机构将在依法合规、保护消费者权益的前提下，运用现代信息技术赋能金融提质增效，营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境。比如，中信银行(5.080, 0.01, 0.20%)推出的智令产品就有三大创新：统一绑卡，集中管理及场景共享。该产品计划将建立涵盖商业银行、收单机构、电商企业等多类型机构的新型数字化金融服务模式，为用户提供安全便捷的金融服务。

  同时，“监管沙盒”的推进和扩容意义重大，有助于在监管与市场主体之间建立更积极的关系。金融科技公司应紧紧抓住难得的行业创新窗口期，推进“入盒”申报，强化公司竞争实力；建立成本分担机制，最大化发挥“入盒”对公司发展的重要价值。正在试点的金融科技“监管沙盒”最终将覆盖全国。在扩围的过程中，监管方面既需要建立起完整的金融科技监管制度、IT工具和工作机制，也需要建立与金融机构、金融科技公司的沟通协调机制。无论是监管还是机构，都应在扩围的过程中，把好创新试点的金融科技项目准入和选择，测试最佳监管途径，为金融科技创新提供相应的空间和制度保障，确保在不断提升金融服务实体经济水平的同时，还能有效防范和化解金融科技创新带来的风险。（全文结束）

中国人民银行郑州培训学院教授   王勇

　【作者简介】王勇：中国人民银行郑州培训学院教授、研究员，银行业研究与诊断中心主任，人民币汇率与国际化研究中心主任。聚金资本首席经济学家，高级培训师,河南省学术带头人。